有 20 万存款想提前还房贷，纠结还公积金还是商贷，求大家帮忙分析！

请教个提前还房贷的问题，手里现在有 20 万闲钱，不知道该优先还公积金贷款还是商业贷款，自己算完感觉是公积金减少利息低，但是问了几个 AI 模型都是建议是方案 1 （它的理由：别光看 “省息总数”，得看 “每笔利息贵不贵”。商贷是贵的贷款，先还它能少付高成本利息，还不耽误公积金抵税，这才是最适合你情况的选择。）
想听听大家的建议～

先跟大家说下我目前的贷款情况，都是等额本息还款：
公积金贷款：剩余本金 35 万左右，利率 2.85%，期限 27 年（不能缩短期限，还得用它抵个税）。之前算过，要是拿 20 万提前还公积金，总利息能从 15.23 万降到 6.48 万，能省大概 8.75 万利息。
商业贷款：剩余本金 59 万左右，利率 3.25%，期限已经缩短到 9 年（还剩 106 期）。如果拿 20 万提前还商贷、不缩短年限的话，总利息能从 8.87 万降到 3.57 万，能省大概 5.3 万利息。

方案 1：还商贷（月供不变 减少期数）


方案 2：还商贷（期数不变 减少月供）


方案 3：还公积金（期数不变 减少月供）


目前就在 1 、3 方案直接来回徘徊，应该选方案几？

ps：
近几年已经多次提前还贷（都是方案 1 ），手上存款不多大概就 30w ，必须要花掉 20w ，太多闲钱我怕我忍不住要换车，想买理想 i6 很久了；

家庭经济情况：base 杭州，目前已婚无娃（ 2 年内不打算要娃），目前家庭年收入 50w 左右(税前)，公积金（我 5k 多，我媳妇忽略不计），我俩预计 3 年内还能保持差不多收入；双方老人身体佳，也有收入，5 年内不需要考虑赡养问题；

理财情况：我俩理财偏保守，之前 a 股吃过亏，现在都是买银行的定期理财；